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粟芳:保险让生活不被改变

      2020-08-05 10:03:27
  

粟芳:保险让生活不被改变


上海财经大学金融保险研究所所长粟芳

7月31日,由上海金融业联合会、上海市浦东新区金融工作局、上海自贸区陆家嘴管理局、陆家嘴金融城发展局、上海市银行同业公会、上海市保险同业公会、上海市基金同业公会、上海股权投资协会、中国金融信息中心、上海石油天然气交易中心主办,平安养老保险股份有限公司、平安养老保险股份有限公司上海分公司联合主办的第四期“中国健康养老产业讲坛”在中国金融信息中心举行,主题为“后疫情时代的健康管理和员工关怀”。

上海财经大学金融保险研究所所长粟芳,做了题为“后疫情时代再谈保险保障”的主旨演讲。粟芳的演讲主要分为三个部分:第一部分,她介绍了疫情中的保险的保障与赔付情况。第二部分,为其他的灾害相关数据。第三部分,为后疫情给保险行业带来的影响。

她首先分析了疫情给人们带来的损失。健康风险方面,生病带来了过程和结果两个方面的影响。在生病的过程中可能发生下列损失:一是医疗费用的开支,一般可以由医疗费用保险进行弥补的;其次是身体的痛苦,但痛苦是不属于保险范围;再次是收入方面,生病会造成停工和误工从而导致收入损失,但这方面目前也没有保险应对。生病之后可能有两种结果,一种是痊愈,另外一种就是死亡。痊愈的结果是人们所期望看到的好的结果。死亡的损失可以用人寿保险来弥补。由此可以看出,医疗费用保险和人寿保险在人们生病的过程中能够发挥一定的保障作用。

关于疫情给人们带来损失的财产方面,她认为,在疫情期间,很多企业停工停产,对于高收入人群没有太大影响,但对于特别是小时工之类的中低收入人群来说影响很大,且他们的收入损失没有任何保险可以保障。

关于对应这些损失的保险,她介绍道,在人身保险方面,有生老病死残五种风险。疾病有健康保险,包括医疗费用保险、重大疾病保险、长期护理保险和失能收入保险。目前,前两种保险的覆盖率相对较大。财产保险方面则有营业中断保险、责任保险、信用和保证保险可能会产生作用。疫情中,医疗费用一般是补偿型的保险,是在疫情中提供保障的主要险种,而重大疾病保险是属于给付型的保险。长期护理保险和失能收入保险都没有发生给付。人寿保险在有死亡的情况下产生了给付。在财产保险方面,营业中断保险目前不保由于疫情带来的营业中断。但在厦门等地,创新地推出了一些类似于营业中断的复工复产保险。雇主责任险,只有前线的医护人员在工作中感染,定为工伤的情况下,才会得到赔偿。

接下来,演讲进入第二部分,粟芳展示了世界各地的相关数据,从中可以看出保险的保障作用至关重要。从损失的次数来讲,自然灾害的次数在年年上升,人为灾难反倒在不断下降。从导致的经济损失来看,保险在整个经济保障中还未能充分发挥作用,保险还任重而道远,保险意识、风险意识还有待于进一步的提高。

关于保险产品的不同类别,她指出,保险产品的保障性有待于进一步提高。保险公司的经营应该是负债导向型的,应当和基金、银行理财等投资产品有明确的界限。但目前仍然存在重投资,轻保障的现象。粟芳指出,保险首先要能够让生活不被改变,进而才可能越过越好。这才揭示出保险真正的作用。

关于第三部分,后疫情时代的变化,粟芳指出,新冠疫情后,中低收入人群的收入下降,购买力下降,但同时疫情使消费者的投保意识得到加强。根究相关数据显示,在疫情阶段,人寿保险的保费收入明显下降,而健康险的保费收入增加了。而且集中在三四五线城市的中等收入人群参加网络互助、购买保险的人数也在不断的上涨之中。长期来看,这对于保险来说是一个利好因素。

与此同时,保险的消费习惯也因为疫情改变了,原来重投资轻保障的消费理念逐渐在改变成为重保障的消费理念。但研究表明,一个突发事件对消费者的影响最多五年。所以在这五年之间,保险从业人员应当不断的刺激,引导消费者,将保险消费习惯固化下来。

从保险的供给端来看,最大的影响就是传统的开门红受挫。还有一个影响是传统营销模式受挫,保险代理人、客户都关在家里,从而倒逼保险公司改变传统的以保险代理人为主的营销模式,充分发挥线上业务的优势。

从监管端来看,目前出台的一系列政策都体现了这样一个信号:将来的保险回归以保障为核心的本质,而且会加强互联网保险的监管。重大疾病保险、重疾险的种类、重疾险的定义等都在进一步规范。这些规范对于消费者来说,无疑是利好的消息,这个行业会更加规范和专业。

最后,粟芳谈了这些变化带给我们的启示和建议。她认为,对于需求端来说,逐渐转向注重于保障的需求。保险的基本产品是健康险和意外伤害保险。基本中的基本则是医疗保险和意外伤害保险。保险产品的规划需要考虑不同人生阶段的保障需求,规划一个与生命等长的现金流,从而真正地做到“保险让生活不被改变”的基本目标。


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